弗里德里克·海耶克。（圖／翻攝自網路）

 

作者／彭懷恩

三年前，我讀《凱因斯對戰海耶克》（Keynes Hayek：The Clash that defined Modern Economics）一書時，非常驚訝的看到海耶克，這位諾貝爾經濟獎的得主，面臨退休時，經濟是那麼的窘迫。

 

這位生於1899年的奧地利經濟學家，戰後由倫敦政經學院轉到美國芝加哥大學教書，但因離婚，要負責供養兩任太太和一雙子女，又面臨沒有多少退休金而得了憂鬱症。

 

作者瓦普夏（Nicholas Wapshott）寫到：「1962年，海耶克依然為養老財務安排感到焦慮不安…..。他接受德國弗萊堡大學附帶退休津貼的職位。…1969年，海耶克基於財務因素，搬回奧地利。薩爾茨堡大學是一所經濟系規模很小的學院，校方以體面的金額向海耶克購買其個人圖書館。」

 

我引述這段話的用意，就是要說明很多知識菁英，包括經濟學家，其實在個人理財上還是不合格，致令晚年生活困苦。

 

因此，如何規畫退休後財務計畫，並及早執行，是處於高齡化社會的現代人必學的功課。

 

45歲那一年，我面臨職涯上的重大抉擇，世新大學升任我為新聞傳播學院院長，但台大法學院也問我有沒有興趣到新聞研究所，擔任所長一職。兩者的差別是，後者是公立大學，享有優渥的退休條件。

 

我最後決定留在世新，但也開始思考如何面對沒有太多退休金後的日子。當年，並沒有「以房養老」的制度，但我已經思考用收租方式來養老，於是展開了二十年的房地產投資計畫。

 

2017年諾貝爾經濟獎得主塞勒（Richard H. Thaler）和芝加哥大學法律教授桑斯坦（Cass R. Sunstein），在著名的大作《推力》（Nudge），一針見血指出：

「因壽命延長和少子化，各國的退休制度都出現危機，因為過去制度是建立在目前在工作的勞工，納稅支付退休人士所領的錢，但隨著勞工與退休人口的比例逐漸下降，只有兩條路可走，加稅或減少福利。」

 

歐美國家的策略，普遍是朝減少退休福利著手，台灣也是如此!

 

既然政府的老年福利靠不住，個人的自救又如何呢？塞勒和桑斯坦認為，要一般人去規畫與執行退休的儲蓄計畫，是很困難的，因此，他們提出「明日存更多」（Save More Tomorrow）計畫。

 

這計畫最重要精神，就是自動儲蓄。例如每月由薪資上提高提撥率，即每月多存一些，直接從薪水上扣除，這樣就比自己去銀行存款容易多了，這也是他們所說＂輕推＂（Nudge）的意思。

 

投資房地產的用意也是如此，因為每個月就是必須繳房貸，等於強迫儲蓄。至於許多理財專家提出的「定時定額」建議，也是很好；但要進行風險評估，千萬不要最後老本都虧光了！

 

作者簡介

彭懷恩，現任世新大學新聞系兼任客座教授，曾任世新大學新聞系主任、新聞傳播學院院長，及中國時報主筆、時報雜誌總編輯。